律所动态News
您的位置:首页>>律所动态>>社会热点
社会热点Social Hotspots

爱她,就让她做你的受益人!

点击数:1332019-11-18 13:40:03 

 于斌 陈妮妮 埃孚欧财富

  “受益人是你哎,那我要是死了,你是不是就发财了呀!”在签下保险合同的那一瞬间,岳淼淼发出了这样的感叹。


  但因为爱,她依然愿意在以吴海为受益人的保单上签下了自己的名字。


  《受益人》这部以保险专业名词命名的电影,围绕一份保单展开了一幕人性与情感交织的悲喜剧:起于谎言,终于爱情;真的骗你,也真的爱你。影片安排了二人重逢的美好结局,但影片故事的原型却远没有如此美好。在原型案件中,丈夫为骗保而将妻子淹死在了人工湖里,自己也因故意杀人罪锒铛入狱。


  然而,即使存在骗保的风险,把我全部的真心、眷恋、承诺与期盼凝结成一份大额保单,把你的名字写进受益人一栏,依然是我能想到最长情的浪漫。

只是这份浪漫,需要一些智慧的守护。


爱的守护:受益人是长情的告白


  爱上一个人,有了软肋也有了铠甲,指定受益人也是如此。死生契阔,我把生命的承诺与子成说;执子之手,即便不能白首偕老,我也愿留下一份祝福为你守护。


受益人是一份信赖,是生命的托付

  保险合同的三个角色中,受益人是既没有投入、也没有风险的纯获益角色,风险则归于被保险人,所以也才有了影片中淼淼在签字那一瞬间的感叹。我失去了生命,你却因此获益,真的会这样吗?真的是这样。


  淼淼签的是一份人身意外险,此类保险的标的是被保险人的生命,意味着受益人的获益,是以被保险人的死亡为前提的。某种意义上,可以说被保险人将自己的生命托付给了受益人。

  淼淼了解这个风险,但出于对吴海的爱,她还是毫不犹豫地签了字。好在最后,吴海也没有辜负她的信赖。但现实并非尽善尽美,就在影片首映的11月8日,轰动一时的泰国杀妻骗保案再次推迟宣判,同样是千万保单,同样是妻子落水,该案中作为受益人的丈夫却将妻子残忍溺毙,令人痛惜。


  结发为夫妻,恩爱两不疑,愿得一人心,终老不相负。


受益人是一份守护,是身后的保障

  影片中吴海的最初动机,是给儿子悠悠留下足够治病的钱。现实中更多人放不下的,也是一旦自己发生意外,所爱之人将何去何从。而保险给受益人带来的身后补偿,恰恰是在自己走后可以给所爱之人留下的一份持续的守候。

  梁咏琪曾在《最佳女主角》中分享了一个让她感动的瞬间。她和西班牙丈夫结婚后两三日,丈夫突然带她去了银行,处理了一大堆文件。


  她听不懂西文,便问丈夫在做什么,丈夫说:“我把所有人寿保险的受益人都写成了你的名字。”说完就继续处理文件。梁咏琪瞬间泪目,觉得自己已经找到了生命中最重要的东西,其他的都已经无所谓了。


  放下世界,却放不下对你的牵绊;留下保单,愿你继续被温柔以待。



受益人是一种隔离,是希望的延续

  影片中,淼淼的债权人找上门来,砸烂了网吧,还要搬走她刚给悠悠买的空气净化器,淼淼不得不送出了自己心爱的名表抵债。其实,我们不知道风雨何时会来临,但我们可以提前为所爱之人撑起风险隔离的保护伞。


  周总白手起家创建某巨头企业,却在年富力强之时突遇事故去世。雪上加霜的是,因市场变动和合伙人决策失败,企业很快面临破产风险。


  由于曾以个人名义为企业提供了大量担保,周总留下的大部分财产都被执行殆尽,除了两份分别以妻子和儿子为受益人的大额寿险保单。保险金不作为遗产处理,为家人留下了继续生活的经济来源,也为正在美国留学的儿子提供了继续教育和东山再起的希望。


  即使不能陪你到底,也要把最后最好的爱给你。


为爱出发:受益人的指定技巧

  影片中,岳淼淼通过签字默认吴海为自己的身故受益人而表达了对吴海的信任与爱。看似无知,实则真诚,正是因为淼淼无所戒备的爱让结局暖心。回归现实,受益人的指定看似简单,实则不易,我们需要思考以下几个维度以实现爱的最大化传承。


明确受益人,实现爱的定向传承

  受益人不建议直接填写“法定”或“法定继承人”,如果直接填写为“法定”或“法定继承人”,则意味着保险金将由所有法定继承人共同作为受益人分取。而是应为明确指定的个人。明确指定的个人应当明确到什么程度呢?殊不知程度不同,最终的受益人也会大相径庭。


  受益人仅约定为身份关系,如配偶、子女,当投被保险人是同一人时,将根据保险事故发生时与被保险人的身份关系确定受益人。比如,投被保险人是丈夫,受益人为妻子。保险事故发生时已离异,此时的受益人妻子因不再和被保险人是夫妻而无法作为受益人领取保险金,保险金将作为被保险人的遗产进行继承。


  当投被保险人不是同一人时,根据保险合同成立时与被保险人的身份关系确定受益人。如投保人是父亲,被保险人是母亲,受益人为子女,只要保险合同成立时子女与母亲的亲属关系成立,则子女在保险事故发生时可作为受益人领取保险金。


  受益人约定为身份+姓名关系,保险事故发生时身份关系发生变化的,认定为未指定受益人。如,受益人约定为配偶某某,但是保险事故发生时不再是配偶的,则认为此份保险未指定受益人。保险金作为被保险人遗产进行继承。


  受益人的设定既需要着眼当下,更需要放眼未来。用合适的指定方式将爱安全地传承。


变更受益人,防止爱被错用

  被保险人去世后,受益人会领取保险金。此为保险杠杆作用的一种体现,更是被保险人对受益人爱的传承。受益人指定后是否可以变更呢?答案是可以,但是不得随意变更。


  被保险人可以随意变更受益人,但是投保人若要变更受益人则需要取得被保险人的同意。原因在于,以死亡为给付条件的保险,被保险人死亡的直接受益者为受益人。受益人会因为被保险人的死亡获取利益,为防止受益人对被保险人存在的不利企图,投保人指定和变更受益人都需要取得被保险人的同意。被保险人对受益人的认可可以一定程度上减少此种不利企图的发生概率。


指定多个受益人,确保爱不流失

  受益人可以为一人也可以为数人,还可以约定数个受益人之间的受益顺位及受益比例。如,被保险人可以在保险合同中确定第一顺位受益人为配偶,第二顺位受益人为子女。


  保险事故发生后,将先由第一顺位的受益人按照受益比例进行受益。若第一顺位的受益人先于被保险人死亡或是放弃、丧失了受益权,将由第二顺位的受益人按照受益比例进行受益。


  受益人的指定就好比遗嘱,生前实现身后保险金的合理分配。


  再次回到影片,影片的英文名为《My Dear Liar》,直译为中文即为“我亲爱的撒谎者”,或许更能体现本片的真实用意——用诚实熔解谎言,用真诚为爱投保。因为我国《保险法》明确规定,受益人故意造成被保险人死亡、伤残等,受益人将丧失受益权。


  爱她就指定她为你的受益人,用真诚捍卫这份爱,用技巧传承这份爱。手握利剑,为爱出发!



【责任编辑:(Top) 返回页面顶端
Copyright © 1998 - 2013 tongrunlaw.com All Rights Reserved